Welche Versicherung brauche ich?

Die Angebotspalette im Versicherungsbereich ist vielfältig. Häufig finden sich Konsumenten im Versicherungsdschungel nicht oder nur schwer zurecht. Die Konsumenteninformation der Arbeiterkammer OÖ hat eine Checkliste mit den häufigsten Versicherungen erstellt und deren Zweckmäßigkeit bewertet.

Versicherungen und deren Notwendigkeit finden Sie in unserer Tabelle (pdf/29 kb).

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Versicherungen sollen den Lebensverhältnissen angepasst werden

Einmal versichert, immer geschützt. Dieses Motto kann ins Auge gehen. Denn so wie sich der Versicherungsmarkt ändert, können sich durch geänderte Lebensverhältnisse (z.B. Abschluss der Ausbildung, Heirat, Hausbau, Geburt eines Kindes, Pension, etc.) auch die Sicherheitsbedürfnisse ändern. Alle zwei, drei Jahre sollten Konsumenten daher ihre Versicherungsverträge überprüfen, ob diese noch ihrem Bedarf entsprechen.

Doppelversicherungen vermeiden

Vor Abschluss einer neuen Versicherung sollte auch geprüft werden, ob das Risiko nicht bereits durch eine bestehende Versicherung ausreichend versichert ist. Möglicher Versicherungsschutz kann auch durch die Mitgliedschaft in einem Verein oder einer Interessensvertretung (z.B. Sportverein, Autofahrerklub, Arbeiterkammer) oder durch Kreditkarten gegeben sein.

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Wichtige Versicherungen

gesetzlich verpflichtend sind:

• Für Kraftfahrzeughalter eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie übernimmt die Haftung aus Verkehrsunfällen.
• Für Hundebesitzer eine Tier-Haftpflichtversicherung (OÖ Hundehaltegesetz), welche die Haftung aus der Haltung eines Hundes übernimmt.

zu empfehlende Versicherungen:

• Für jeden unverzichtbar ist eine Privathaftpflichtversicherung. Da im Privatbereich für verschuldete Schäden in unbegrenzter Höhe gehaftet wird, können in schwerwiegenden Fällen existenzbedrohliche Zahlungsverpflichtungen entstehen (z.B. Verletzung eines anderen bei einem Schiunfall, der daraufhin Schmerzengeld und Verdienstentgang fordert). Die private Haftpflichtversicherung springt in solchen Fällen ein oder wehrt unbegründete Ansprüche ab. Sie ist Teil der Haushaltsversicherung, kann aber auch gesondert abgeschlossen werden.
• Für Hauseigentümer ist der Abschluss einer Eigenheimversicherung unbedingt zu empfehlen. Diese deckt nicht nur Schäden, die das Haus betreffen, sondern beinhaltet auch eine Gebäudehaftpflichtversicherung (z.B. Schäden durch Verletzung eines Passanten durch herabfallende Gebäudeteile).
• Sehr zu empfehlen ist bei teuren Pauschalreisen, vor allem mit Kindern, auch der Abschluss einer Reisestornoversicherung.

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Wo lässt sich sparen? – Sparstiftkandidaten

Sparen lässt sich bei Risiken mit geringen finanziellen Folgen, bei Risiken die schon anderweitig ausreichend versichert sind sowie bei Versicherungen, die im Schadensfall nur sehr eingeschränkt Leistungen erbringen. Beispiele dafür sind:

Reparaturversicherungen:

decken z.B. Reparaturen bei technischem k.o., Diebstahl, Brand, Blitzschlag und leicht fahrlässiger Beschädigung. Sie werden häufig beim Kauf von Elektrogeräten angeboten; viele Schäden sind durch die Gewährleistung, Garantie oder Haushaltsversicherung abgedeckt

Reisegepäckversicherung:

zahlt im Schadensfall häufig wegen Unachtsamkeit des Konsumenten nicht; ist eventuell durch Kreditkarte oder Schutzbrief gedeckt; manche Risiken sind durch die Haushaltsversicherung abgedeckt

Tier-Krankenversicherung:

relativ hohen Prämien stehen Leistungseinschränkungen für kostspielige Behandlungen und Selbstbehalte gegenüber

Fahrraddiebstahlversicherung:

leistet nur bei äußerster Sorgfalt, Prämien sind relativ hoch, Schäden sind eventuell durch Haushaltsversicherung gedeckt

Zahnversicherung:

hohe Prämien, relativ niedrige betragliche Obergrenzen und Selbstbehalte machen das Produkt unattraktiv.

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Welcher Basisschutz empfiehlt sich für welche Lebenssituation?

Kinder, Schüler und Studenten

Minderjährige Kinder sind in der Haushaltsversicherung ihrer Eltern mitversichert und damit privat haftpflichtversichert. Bei volljährigen Kindern verlängert sich die Mitversicherung zumeist bis zum 25. Lebensjahr, sofern und solange sie keinen eigenen Haushalt haben und kein eigenes Einkommen beziehen. Sobald die Mitversicherung endet, ist es daher Zeit für eine eigene Privathaftpflichtversicherung. Die gesetzliche Unfallversicherung bietet Kindern lediglich Schutz bei Unfällen, die in der Schule oder auf dem Hin- und Rückweg von dort passieren. Für Kinder, Schüler aber auch für Studenten ratsam ist daher der Abschluss einer privaten Unfallversicherung.

Singles

Ist die Ausbildung abgeschlossen und erreicht der Hausrat in der eigenen Wohnung einen höheren Wert, ist der Abschluss einer Haushaltsversicherung sinnvoll. Damit ist auch eine Privathaftpflichtversicherung verbunden. Besteht keine Haushaltsversicherung sollte unbedingt eine eigene Privathaftpflichtversicherung abgeschlossen werden. Überlegenswert ist in dieser Zeit auch der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die beim Verlust der Arbeitsfähigkeit die wirtschaftliche Existenz sichern soll. Die Unfallversicherung sollte aufrecht erhalten werden. Beim Erwerb eines Hauses ist eine Eigenheimversicherung empfehlenswert, mit der das Eigenheim selbst sowie Haftungen aus dem Liegenschaftsbesitz abgesichert sind. Für das Auto ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung ohnehin gesetzlich vorgeschrieben. Bei Neuwagen oder wertvolleren Gebrauchtwagen kann der Abschluss einer Kaskoversicherung zweckmäßig sein. Für Hundehalter ist eine Tierhalterhaftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben (OÖ Hundehaltegesetz).
Für Reiselustige empfiehlt sich bei teuren Pauschalreisen der Abschluss einer Reisestornoversicherung.

Alleinerzieher/innen und Paare mit Kindern

Da Alleinerziehende sowie Paare mit Kindern nicht nur für sich selbst, sondern auch für ihre Kinder bzw. oftmals auch für ihre Partner sorgen müssen, ist zusätzlich zu den oben schon genannten Versicherungen (Unfall-, Berufsunfähigkeit-, Haushalt- bzw. Privathaftpflicht-, Eigenheim-, Kfz-Haftpflicht-, Tierhalter- und Reisestornoversicherung, allenfalls Kfz-Kasko) der Ab-schluss einer Ablebensversicherung sinnvoll. Diese soll im Fall des Todes die Nachkommen zumindest finanziell durch Auszahlung der vereinbarten Versicherungssumme versorgen.

Senioren

Im Ruhestand sind keine neuen Versicherungen notwendig. Im Gegenteil: meist kann sogar die eine oder andere Versicherung gekündigt oder reduziert werden. Unverzichtbar ist nach wie vor die private Haftpflichtversicherung (in Haushaltsversicherung inkludiert oder gesondert abschließbar) sowie bei eigenem Haus eine Eigenheimversicherung. Bestehende private Kranken-, und Unfallversicherungen sollten ebenfalls aufrecht erhalten werden, da die Häufigkeit von schweren Erkrankungen und Unfällen gerade im Alter steigt. Demgegenüber kann eine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung gekündigt werden.